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医疗保险种类多，买哪种最合算？北卡山歌教会公益讲座干货派送

讲座现场【周虹供稿】又到了一年一度购买医疗保险的季节。北卡教堂山山歌（Hillsong）教会华人事工中文堂连续3个周六举办公益讲座，为华人居民解疑释惑，提供就医、医保资讯和咨询。第二场的讲座中，在医院账单部门工作超过20年的凯西（Cathy Asbill）、精明的家庭主妇代表肯迪（Candy Tennant）、注册的医保经纪人凯伦（Karen Anderson）三位女士为华人家庭介绍了医疗保险的基本知识、以及家庭选购医保的省钱策略。以下资料为山歌教会华人事工发起人周虹(MSW, MDiv)根据讲座内容翻译及汇编而成。为什么买医疗保险？ •理论上，在美国每个人都应该有医保覆盖，否则自付的医药费太高。没有医保而产生的高额医疗费是导致普通美国人破产的最大原因。 •有医疗保险后，可更准确预测和控制每年的医疗支出： A. 每个月支付的保费premium B. 个人自付封顶cap/out-of-pocket limit 每年的医疗支出在（A，A+B）区间内如何读懂涉及医保费用的一些名词？ •Premium 保费：指被保人每月支付给保险公司购买医保的费用。 •Deductible保险起付线：被保人先要全部自付医疗费，累计达到某个金额即保险起付线deductible后，保险公司才开始报销医疗费。 •Copay自付的固定金额费用：保险公司报销之外，被保人每次仍需自付一个固定金额的费用，例如$20/次。 •Coinsurance 自付的固定比例费用: 保险公司报销之外，被保人每次仍需自付一个固定比例的费用，例如20%。 •Maximum out-of-pocket limit/Cap 自付封顶线: 保险期内（一般为一年），被保人自付费用累积到一定金额即自付封顶线cap后，被保人无须自付任何费用，后续医疗费由保险公司100%报销。练习：如何计算医保下的医疗支出？ 2019年，王先生的医保每月premium保费是$100,保险起付线deductible是$500, 每次看网络内医生in-network provider，门诊的自付固定费用copay是$20/次，住院的自付固定比例coinsurance是20%，他的保险自付封顶线out-of-pocket-limit是$2500，王先生2019年总共去看了六次医生。请计算他每次需自付的费用及全年的医疗支出。（1）第一次：门诊总收费$300，王先生自付多少？答案：$300。因为还未达到保险起付线deductible的$500，保险公司不会报销，所以王先生需要自付此次全部的医疗费，即$300。（2）第二次：门诊总收费$300，王先生自付多少？答案：$220=$200+$20。王先生自付$200后、加上上次支付的$300就满足了$500的deductible保险起付线，保险公司开始报销他的医疗费。余下的$100门诊收费中，王先生只需自付$20/次，保险公司支付了$80。（3）第三次：住院总收费$3000，王先生自付多少？答案：$600。保险开始报销后，王先生每次住院只需自付20%的coinsurance，即$3000*20%=$600。（4）第四次：住院总收费$5000，王先生自付多少？答案：$1000。保险开始报销后，王先生每次住院只需自付20%的coinsurance，即$5000*20%=$1000。（5）第五次：住院总收费$5000，王先生自付多少？答案：$380。王先生本应该支付每次住院20%的coinsurance，即$5000*20%=$1000。但是由于王先生前四次累计已经自付了$300+$220+$600+$1000=$2120，并且王先生全年保险自付封顶线为$2500，所以王先生此次只需支付$2500-$2120=$380，剩余的医疗费用由保险公司来支付。（6）第六次：住院总收费$5000，王先生自付多少？答案：$0。由于王先生已经达到今年的自付封顶线，所以今年后续的医疗费用都由保险公司100%支付，王先生无须自付任何费用。（7）2019年全年，王医生在医疗上的支出总共为多少？答案：$3,700=$1200+$2500。王先生医疗支出为全年购买保险的费用（每月$100, 全年$1200）和自付的医疗费总额（自付封顶线$2500）。由上述案例可见，怎样买医保最合算？ •显然，最重要的因素是每个月的保费premium和自付封顶线out-of-pocket-limit. 这两个因素决定了你全年的医疗开支。 •如果你明年身体健康，基本无常规就医需要，可以选择购买每月保费premium最低廉，但是保险起付线deductible和自付封顶线out-of-pocket-limit偏高的险种。 •如果你明年身体普通，会有一些就医需要，可以选择购买每月保费premium中等价位，保险起付线deductible和自付封顶线out-of-pocket-limit偏中等的险种。 •如果你身体健康不佳，经常有就医需要，可以选择购买每月保费premium偏贵，但是保险起付线deductible和自付封顶线out-of-pocket-limit最低的险种。Continue reading “医疗保险种类多，买哪种最合算？北卡山歌教会公益讲座干货派送”

绿卡当然可申请家庭补助现金支票北卡律师王晓阳解读参议院法案

美国参议院昨晚全票通过2.2万亿美元新冠病毒紧急法案救助计划，其中包括向美国家庭直接给予每人1200美元的现金支票补贴计划。北卡律师王晓阳解读，如果参议院通过的这项内容，明天在众议院投票通过，包括绿卡在内的“居民外国人”，只要收入符合条件就可以拿到这笔补贴。据《新闻与观察家》报道，作为参议院通过的最新冠状病毒援助计划的一部分，如果明天通过，许多北卡罗莱纳人最快将在4月份收到联邦政府的支票。这项措施规定，只要收入水平符合条件，每个成年人最多可得到补贴1200美元，每个儿童最多得到500美元。例如，一个四口之家可以拿到3400美元。周三晚间，共和党领导的参议院以96票赞成、0票反对的结果通过了这项计划。北卡罗来纳州参议员伯尔(Richard Burr)和蒂利斯(Thom Tillis)也参加了投票。民主党控制的众议院预计将在星期五上午审准这项议案。代表特朗普政府参与谈判的美国财政部长史蒂夫·姆钦(Steve Mnuchin)表示，支票最快会在三周内寄出。蒂利斯在投票后发表的评论中说:“这种一次性支付的想法是为了帮助人们在抗击病毒的同时填补收入空缺。” 伯尔在投票后发表的一份声明中称，这“对焦虑的美国家庭、工人和企业来说是至关重要的解脱”。根据美国人口普查数据，北卡罗来纳州的家庭收入中位数为52,413美元。补贴的具体规定是—— •每个成人1200美元(夫妇联合申报2400美元) •每个孩子500美元 •对于年收入超过7.5万美元的个人，或者共同申报收入超过15万美元的夫妇，或年收入超过11.25万美元的家庭户主，补贴将开始逐步减少。收入超过9.9万美元的个人或收入超过19.8万美元的已婚夫妇最终补贴减少为零。参议员法案规定，将一次性发放现金支票补贴，但众议院议长、加州民主党人南希·佩洛西(Nancy Pelosi)周四上午表示，“我不认为我们可以直接支付到位。” 以下是谁有资格获得补贴的规定: •该法案称，任何不是“非居民外国人”、依赖他人税收、遗产或信托的人都有资格。 •还包括领取社会保险的退休美国人。 •蒂利斯表示，“在北卡罗莱纳州，每一个在2018年、2019年纳税，或通过社会保障获得收入的个人，都有资格申请。” 北卡知名律师、北卡华人企业协会会长王晓阳解释，所谓“非居民外国人”（Nonresident Alien，简称NRA）是指，如果你在美国呆了一段时间，但不符合(或豁免)绿卡或实际居住条件，你很可能是一个非居民外国人。学生和教师在美国停留的最初几年通常被归类为非居民外国人。这是一个税法界定，美国税务居民分公民和非公民两种。非公民又包括“居民外国人”（Resident Alien，简称RA）和“非居民外国人”（NRA）。按照上述法案规定，NRA不能申报这次救助补贴，公民和“居民外国人”（RA）就是可以申报的。 “居民外国人”分绿卡持有者，和“实质居民”两种。而实质居民是指：当然，这项救助法案能否最终实施，得看明天众议院将投票结果。发布时间：2020-03-27

利率史上最低，“重新贷款”可能净赚几万北卡Tony谢提醒把握理财投资机会

Tony 谢、Tony 姚和刘广亚【毛苌子报道】假如某人，两年前以3.875%的利率贷款30万美元买房，30年分期还贷，付了两年还欠银行本金288989美元；眼下无手续费利率降到了3.375%，如果他去办个重新贷款手续，每个月还跟原来一样一分钱不多一分钱不少还贷，与不做重新贷款相比，他可以提前两年半还请贷款，总共算下来，可以少付银行42842美元。 5月10日母亲节下午，北卡最大的华人贷款公司Crossover创始人Tony谢，通过Zomm向190多位观众分享新常态下的经济大势，尤其是房地产贷款的新变，有理有据的分析解读，对观众提问来者不拒细致回答，两个多小时的讲座让同胞们收获满满。其广博的专业知识、坦诚的建议、热情的态度，让人不由心生敬佩。 Tony 谢在讲座中新冠病毒将贷款利率带到史上最低 Tony谢首先向大家澄清两个概念：“美联储降息和消费者贷款利率不是一回事。”美联储上月将利率降到0-0.25%，指的联邦基金利率。美储联是美国的央行。钱的流动是从央行->银行->个人。其中每一环中借钱的利率都是不同的。美联储降息降的是美联储与银行及银行之间相互拆借的利率。银行之间几乎零利率拆借，留下的盈利空间可以给用户更低的贷款利率。美联储利率走势（本文图表均来自Tony谢PPT分享）美联储的利息是波动的，银行贷款一贷就是十几年、几十年，所以消费者贷款利率不可能降到美联储利息的低点。Tony出示两个图表，“能想象么，上世纪80年代贷款利率竟然超过18%。”他找到一张图表，是近80年来贷款利息曲线图，一眼可见，目前的利率跟2008年金融危机一样，跌到史上最低。“3%左右是底限了，如果贷款时愿意买点，付银行一些额外费用，还可以降到2.75%。” 30年期贷款利率近50年来走势 Tony说，新冠病毒危机与十余年前金融危机不同的是，那次是金融系统本身崩盘的次信贷危机，很多银行因坏账、呆账倒闭。据他了解，当前银行不缺钱，有了上次教训，这回也特别谨慎。“不是所有人都能得到目前的低利息贷款，也不是想贷多少就贷多少。”比如，超过510,400美元的大额贷款（Jumbo），很难；现在仍处于关闭状态的餐馆、牙医诊所等，不给贷款；受到严重影响的行业员工，银行要看近几个月的工资单，确认收入稳定，才给贷款。揭开重新贷款的省钱密招利用这次利息触底，已经有银行贷款的借贷人，可不可以通过变更手续享受低利息的优惠？答案是肯定的。 Tony谢模拟一个案例进行讲解：比如有一笔30年期利率为3.875%的30万美元贷款，两年前贷的；如果重做贷款，享受新利率，免手续费利率为3.375%，重贷30年，多付两年，但每个月可以少付133.1美元。到付清时，比不做重新贷款相比总共可少付银行利息14059.05美元。 ▲重做贷款方案一，省钱14059.05美元 ▲重做贷款方案二，省钱42842美元如果做了重新贷款，你愿意保持原有的每月还款额度，还款本金比例增加，与不做重新贷款相比，贷款会提前两年半还清；这样下来，到还清时可少付利息42842美元。“就要你去办个手续，每个月还一样多的钱，就可以省下4万多块，这种事你是不是觉得值得去做。” 谈到这里，他顺便回答许多人经常问到的问题：到底是贷30年期划算，还是贷15年划算。Tony又模拟一个案例：同样是3.125%的利率，贷款30万美元，30年期要付利息162645美元，而15年期只要付76169美元利息。在支付能力允许的情况下，当然是15年期划算。 ▲15年期贷款和30年贷款的利息比较还款年限越短，月供越高，银行对于你的还贷能力，有明确的边界设定：大致规定是，还贷支出+保险+地税+其他还贷支出（如，车贷，学生贷款等），不超过总收入的43%。所以，选择30年期会增加你的购买力。政府发钱最终是全民买单，美元贬值是肯定的今年3月，美国政府抛出力度空前的2.2万亿美元“刺激计划”，为超过1.5亿税务居民发放补贴，每个成人最多可拿1200美元；4月中旬，联邦政府追加4840亿美元应急资金，主要部分用于小企业“薪资保护计划”贷款。 Tony谢说：“这些钱肯定是印出来的，先应急帮助家庭、企业度过难关，最终肯定是要全民买单。”“世界各国都在印钱，货币一直在贬值，美元贬值相比较而言幅度还算是小的。” 因为货币贬值，钱放在银行实际上是净亏，Tony说，投资是让余钱保值、增值的必由之路，形式有很多，比如，投资股票、401K退休计划、保险等，投资房地房也是很多人的选择。如果买投资房，首付25%，房子一般有每年2-3%抗通货膨胀的增长，靠租金收入还贷，长期下来，你的首付款应该有平均10-12%的增长。 “我从事投资贷款20多年，亲身经历了2000年左右网络科技泡沫破灭带来的经济危机，2008年房地产泡沫的金融危机。”Tony说，市场经济自我调节注定每隔10年左右会出现一次危机。北卡因地理环境优越，产业结构日趋完善，房地产市场受经济危机冲击的影响有限，2008年金融危机后，豪宅级的大房子，有些价格降低了15-30%，小房子折价10-15%，但很快就回去了。综合考虑货币的贬值，投资房产还是比较稳健的，有实力的朋友要抓住未来一段时间可能出现的降价机会。除了主办讲座的广亚律师事务所事先搜集到的问题，在讲座现场，听众不断提问。Tony谢几乎一个不漏予以解答，要言不烦、切中肯綮，体现出渊深的职业修养。许多具体问题，如：自住房和投资房贷款的区别，接受本人或他人的转账支付首付的注意事项，一个人可以最多有多少笔贷款等，请参见去年11月“首套房知识讲座”相关报道，直接联系Tony或Crossover公司员工。 5月9日的讲座，也邀请到了北卡最大华人房地产公司CHK的创始人姚承伟。他说，就目前看来，三角区的住宅房地产市场受疫情影响不大，“我挂出去的房子很快卖掉。”华人比较谨慎坚守“居家令”，老美却没有停下来，只不过过去几家一起去看，现在换成了一家人单独看房。尽管有些客户，特别是投资房产的客户因为疫情观望，未来的市场形势非常复杂难以准确判断，但至少从眼下来看，与前两个月相比，房子的价格和成交情况没有太大变化。律师刘广亚就疫情下如何“零接触”办理过户手续，介绍了他们采取的安全措施，比如，对于必须客户签字确认的文件，可以送上门，确认签字了，再取走。她特别强调同胞们警惕“电汇欺诈（Wire Fraud）”，向不熟悉的账号打款前，一定要打电话联系律师或律所工作人员，得到对方确认再操作。主持人周薇薇讲座主持人周薇薇在介绍讲员、与听众互动的同时，一直紧张梳理大家的提问，挑选、综合最具有代表性的问题，请讲员解答。4人联手奉献了一场切合形势、干货满满的公益分享会。

美国养老? 你的退休金足够维持退休生活吗?

来源：泛宇一站式大講台 2022-08-08 美国在疫情时期，政府大量印钞和发放纾困金，加税、升息不可避免；通胀和经济衰退又让人们的荷包严重缩水；股票市场风险升级，很多人投资在里面的退休基金，已經可能“折”进股市里20-30%, 接下來的趨勢也並不明朗。更令人想不到的是，人类日益延长的寿命居然开始成为人们生存的“甜蜜负担”，因为怕“钱短命长”。通常人们的退休金可以满足退休后10年至15年的花费，而80岁以后如何养老成了老年人必须面对的问题。 1.人到老年遭遇”退休危机” 中国传统的观念是“养儿防老”、“以房养老”，现在看来未必可靠。想想要是孩子自己都养不活自己，甚至还要“啃老”怎么办？要是未来一到两年经济衰退，房市泡沫怎么办？当“孩子”、“房子”都靠不住的时候，如果有一种“票子”，只要你生命不息，“票子”就不停，是不是会有满满的安全感？这种用不完的“票子”就是养老保险金—年金。如今在美国，为了避免人到老年遭遇“退休危机”，越来越多的美国人选择年金来作为退休的保障。 2.年金-活到老领到老，活越久领越多年金是投保人为自己或是配偶退休收入买下“保险”，而且这种“保险”不受股市或证券市场波动的影响，投保人在退休后可以按月领取现金，功能上类似终身收入俸、社安金甚至是一些退休规划。年金的基本运作方式是投保人一次性或是分期付款购买年金，然后在特定时间由保险公司向投保人按特定的年限按月发放年金，或是一直将年金发放到投保人去世为止。如果合约是终身付款，那么只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人按时依据合约的金额支付养老金。有人说，如果已经有了401K、IRA这些帐户，就算没有年金影响也不大啊！此言“差亿”，因为401K、IRA这些帐户跟银行账户一样，是可以被花光的，就算里面有一百万，一年领个十万，领11年也差不多领光了，到时候人还在，钱没了，再往后的生活就成了难题。而年金最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多。在美国，年金产品虽然类型繁多，但总的特性都是为投保人养老提供保险。目前比较流行的年金有三种：固定年金、可变年金和指数年金。我们以指数型年金为例，看它怎么来为养老服务。「指数型年金」的操作方式是投保人在购买年金后，可以每月或每年领取一定金额的年金，领一辈子。假设一个75岁的老人购买了10万美元的指数型年金，保险公司依据年金值和这位老人的年龄支付率，每个月或每年要付给这位老人一定金额的年金，直到老人身故。假设老人领年金领到82岁还依然健在，并且领取的年金已超过他的投资10万美元，只要老人继续活着，即使提领的数目已经超过本金，保险公司也必须履行继续终生支付年金的合约。另外一种情况是，如果老人在购买年金后2年就过世，年金本金还剩下8万多美元，受益人可以把余额领走，有的年金甚至设计成受益人可以分批领出比残值更多的金额。这样从终身收入、身故赔偿以及指数的利息回报上看，年金确实是一种比较好的退休养老工具。 3.“退休危机”？别担心，有年金！按照目前美国经济的走势，未来一到两年很可能会迎来经济衰退期，加上人口数量庞大的婴儿潮已经退休及陆续退休，政府将面临前所未有的压力。而年金可以为人们退休后，提供一份终身稳定的退休收入。更值得一提的是，现在年金的设计越来越灵活，已经不再只是老年人的专利。年金对于三类人来说就很重要，一类是没有社安金或社安金很少的；一类是虽有社安金和401K或IRA等退休计画，却没有雇主提供终身收入养老金的；还有一类是高收入、高净值人士，因为对于他们来说，年金除了保证的终身退休收入的这项好处外，还有延缓所得税、身故赔偿、资产配置以及遗产规划等方面的优势。但是面对种类繁多的年金，一般民众可能无从选择，我们的建议是寻找专业的人士或者团队来帮忙量身打造总结美国泛宇集团有超过30年的财务规划与管理经验，专业的六大管理板块，横跨地产、贷款、保险、投资、税务服务、教育, 旗下5000+名合作独立经纪人遍布全美各州与亚洲主要城市，是全美最大亚裔一站式全方位财富管理服务的标竿品牌。泛宇目前更有「买年金送35%红利活动」，年金的费用降更低，成长的空间更高还赚更多! 保住你的本金，锁住你赚的利息，获取终身收入，帮你延税，还有身故赔偿！如果您希望对年金还有更深入的了解，欢迎与泛宇联络，让专业的团队为您出谋划策，远离“退休危机”的烦恼。今天就请联系泛宇当地经纪人或电 888-831-8868 想要了解更多? 立即扫码填表咨询，将由专人为您量身打造，规划精彩的退休生活

【新政问答】拜登免除学生万元贷款100万北卡人受益

【华e生活编译】学生贷款借款人终于得到了他们中许多人一直在等待的消息:乔·拜登总统宣布了一项计划，对达到一定收入门槛的个人取消每个借款人最高2万美元的贷款，并将学生贷款暂停偿还期限延长到今年年底。据CNBC报道，目前美国有4400万人持有联邦学生贷款债务，总计约1.7万亿美元。在校生也有资格获得救济。白宫表示，需要资助的学生将根据父母的收入来获得减免资格。要确定你是否获得了佩尔助学金，从而有资格获得更多的债务减免，你应该访问联邦学生援助网站Studentaid.gov。一旦你登录到网站，你就可以查看你的学生资助报告。如果所有符合条件的借款人都能享受减免，大约4300万借款人将获得一定程度的债务减免，大约2000万借款人的全部余额将被取消。根据美国联邦储备委员会(Federal Reserve)的数据，四成上过大学的人(占美国成年人总数的30%)背负着教育债务。在这一群体中，有20%的大学生仍然欠着学费。美联储的数据显示，截至2021年，美国借款人的学生贷款债务中值在2万美元到24999美元之间，但四分之一的借款人的未偿付金额低于1万美元。白宫表示，救助对象将是中低收入借款人。据美国教育部(Department of Education)估计，将近90%的救助资金将用于年收入低于7.5万美元的借款人。美国教育部(Department of Education)的数据显示，到目前为止，拜登-哈里斯政府已经为160多万名借款人提供了320亿美元的学生债务减免。如何获得贷款减免？白宫表示，借款人可以期待一个简单的程序来申请他们的贷款减免。教育部将不迟于12月31日发布一个应用程序。据白宫称，多达800万借款人将自动获得救济，因为财政部已经掌握了他们的相关收入数据。债务减免将不被视为应纳税收入。白宫表示，未来几周将会有更多关于申请救济的信息公布。当这些信息在StudentAid.gov/debtrelief上出现时，借款者可以注册并得到通知。联邦学生贷款暂停支付学生贷款暂停支付政策将持续到2022年12月31日。自2020年COVID-19大流行开始以来，学生贷款支付一直暂停。自那以后，拜登四次延长暂停，最近一次是在4月份。虽然延期支付期限已经延长到今年年底，但白宫表示，这是最后一次延期。取消学生贷款对北卡借款人意味着什么？现在，超过100万北卡罗来纳人需要偿还的学生债务减少了。拜登政府宣布，对年收入不超过12.5万美元的个人、年收入不足25万美元的家庭，将取消至多1万美元的联邦学生贷款。来自低收入家庭的佩尔助学金(Pell Grants)获得者将有资格获得至多2万美元的债务减免。学生贷款减免不适用于私人贷款。拜登还将暂停偿还与大流行相关的学生贷款的期限延长到年底。对于一些学生来说，这个计划可以还清他们的债务。但对有些借款人来说，这只是九牛一毛。 “我们做了社会告诉我们应该做的事:去上学，接受高等教育。我们面临着这样一种情况:到40岁的时候，我们很幸运能够买得起一套房子。”查尔斯·迪洛奇(Charles DeLoach)说。他明年春天将从北卡罗来纳大学法学院毕业，尽管他挣着奖学金，也在工作，但他的学生债务超过了10万美元。 29岁的他说，1万美元不会改变他的处境，但至少开辟了一条道路。根据联邦学生援助办公室(Office of federal STUDENT Aid)的最新数据，截至2021年7月，在北卡罗来纳州的130万名借款人中，有480亿美元的未偿还联邦学生贷款余额。这些借款人有直接贷款、联邦家庭教育贷款和珀金斯贷款。美国教育部(Education Department)的数据显示，北卡罗来纳州联邦学生贷款债务中，只有不到一半的人未偿余额不超过2万美元。大约30%的人负债不超过1万美元。联邦贷款债务的大多数借款人年龄在34岁以下。他们有近160亿美元的未偿债务，约占总债务的三分之一。以下是你需要知道的关于拜登的计划，以及它是否有助于减少你的学生债务—— 学生贷款减免适用于谁? 年收入在12.5万美元以下的个人，年收入低于25万美元的已婚夫妇或户主。据《华盛顿邮报》报道，白宫预计，收入低于7.5万美元的人将获得约90%的减免。有多少学生债务将被清偿? 大多数人的费用高达1万美元。佩尔奖学金获得者最高可获得20,000美元。佩尔助学金是联邦政府为低收入家庭的学生提供的助学金，不需要偿还。大多数经济援助都提供给了家庭年收入低于6万美元的学生。根据美国大学入学与成功研究所(Institute for college Access & Success)的数据，每10名申请联邦贷款的大学毕业生中就有7人获得了佩尔助学金(Pell Grant)，而佩尔助学金的受助人比同龄人多背负约4500美元的债务。借款人何时能得到债务减免? 大约有800万人有资格自动领取救济金，因为教育部门有他们的相关收入数据。学生贷款减免的申请将在今年年底结束之前的某个时候提供。借款人什么时候必须重新开始偿还贷款? 人们应该计划在2023年1月开始还款。拜登说，这将是最后一次延期。根据这项新计划，获得大学贷款的借款人的还款上限为每月收入的5%。美国教育部表示，延期表明，拜登希望“负责任地逐步取消与流行病相关的救援，以便人们不会遭受不必要的经济损失”。Continue reading “【新政问答】拜登免除学生万元贷款100万北卡人受益”

购买电动汽车最高可获7500美元税收抵免注意：目前市场上70%电动车不符合抵免要求

【华e生活据CNN商业报道】新签署的《降低通胀法案》(Inflation Reduction Act)将对电动汽车买家产生重大影响。一些受欢迎的电动汽车可能会再次有资格获得税收抵免，而其他本月获得资格的汽车在可预见的未来将没有资格。以下是作为消费者你需要知道的事情。改变了什么? 旧的抵免额度为新电动汽车购买者提供7500美元，直到他们的汽车制造商达到20万辆的可用抵免额度上限。插电式混合动力汽车购买者获得的信贷额度较小。新法律还对车辆价格和买方收入施加了新的限制。我如何有资格获得税收抵免？根据2023年1月1日全面生效的新法律，电动汽车要获得税收抵免，有很多严格的要求。汽车必须在北美组装。他们的大部分电池组件和电池矿物生产必须在北美。根据将于2023年1月1日全面生效的新法案，电动汽车要获得税收抵免有很多严格的要求。车辆必须在北美组装。他们的大部分电池组件和电池矿物生产必须在北美。从2023年开始，用于制造汽车电池的40%的关键矿物质必须在美国或与美国签订自由贸易协议的国家提取或加工，才符合条件。到2027年，这个数字将上升到80%。电池组件要求2023年50%在北美制造或组装，2024年和2025年分别为60%。2029年这一数字将逐渐增长到100%。抵税规定还要求，皮卡或SUV的最低零售价不得超过8万美元，轿车等其他车辆不得超过5.5万美元。单身买家的收入不得超过15万美元，户主不得超过22.5万，已婚买家家庭收入不得超过30万美元。购买二手电动汽车或插电式混合动力汽车的买家，首次可以获得高达4000美元的抵税。您还必须在2032年12月31日之前购买车辆。税收抵免有多大? 新车只要在北美进行总装，最高可获得7,500美元的补贴。抵免额的一半——3750美元——取决于是否满足电池矿物质的要求，另一半取决于电池组件组装的要求。对于购买二手电动汽车的人，最高可获得4000美元的抵税。抵免不得超过车辆售价的30%。哪些车辆有资格获得7500美元税收抵免？汽车创新联盟（Alliance for Automotive Innovation）表示，当2023年采购要求生效时，目前可供购买的电动汽车将没有资格享受全额税收抵免。该联盟代表福特、通用、现代、丰田和大众等汽车制造商。新的税收抵免大大减少了符合条件的车辆数量。据该贸易组织称，70%在美国购买条件的电动、混合动力和燃料电池汽车现在没有资格获得任何抵免。现代Ioniq 5和起亚EV6等受欢迎的电动车型将失去新规则下的资格，除非制造商做出改变，如改变车辆组装地点。自2020年1月以来，特斯拉，包括广受欢迎的Model 3和Y，每款汽车都出售了超过20万辆，不再符合税收抵免资格。然而，这一限制将于2023年1月1日解除，特斯拉将再次符合税收抵免的条件，前提是该公司满足所有其他新要求。消费者可以在美国运输部(Department of Transportation)的网站上输入车辆的识别号码，查看车辆的最终组装地点，以确定该车辆是否符合新法律下的税收抵免。有例外吗? 作为法案中的特例，一些电动汽车和插电式混合动力车在今年年底前仍有资格享受税收抵免。日产向CNN业务部门确认，Leaf 将在2022年底前继续获得全额抵免。沃尔沃预计，在能源部的指导下，S60的抵免政策将持续到年底。梅赛德斯-奔驰EQS SUV预计将年底前符合抵免资格，但EQS轿车则不符合资格，跟SUV不同，它不是在美国组装的。宝马表示，X5插电式混合动力车和3系插电式复合动力车在2022年剩余时间内都有资格享受抵免。福特表示，其电动和插电式车辆，包括野马Mach-E、F-150 Lightning和Escape插电式混合动力车，将有资格在今年剩余时间享有抵免。这些车辆需要在年底前交付。 Rivian汽车在北美制造，但在今年最后几个月下的任何新订单都不太可能获得抵免，因为该汽车制造商的订单积压超过了其今年的生产目标，因此客户不会在2023年前交货。随着政府最终确定税收抵免，汽车制造商和消费者在2023年处于不稳定状态。例如，目前尚不清楚政府将如何确定车辆是否符合电池矿物和电池组件的阈值。最终，国税局将向消费者提供一份清单，显示他们有资格拿回多少钱。为什么会有这么多限制？参议员乔·曼钦（Joe Manchin）投了关键一票，他担心美国在电动汽车零部件方面依赖外国。曼钦指出，美国制造了自己的天然气动力汽车和发动机，这意味着美国应该能够在电动汽车和电池方面做到这一点。税收抵免可能鼓励汽车制造商将电池矿物资的提取和加工以及装配转移到北美。一些专家警告说，电动汽车依赖外国会带来国家安全风险。多久能拿到税收抵免金？购买符合条件的电动车后，买家在报税时需要等待获得税收抵免。但从2024年1月1日开始，如果电动汽车购买者同意将抵免额度转移给他们的经销商，他们将能够在销售点立即收到这笔钱。

美国总统拜登签署降低通胀法这20款电动车年前还能获税收抵免

来源：盖世汽车新法案要求申请税收抵免的电动汽车必须是在北美总装，并且此条款在8月16日生效，而针对电池和电池原料采购地、电动汽车价格和购买人收入的条款将于2023年1月1日生效。 8月16日，美国总统拜登正式签署《2022年降低通货膨胀法案》。该法案包括对北美产电动汽车的税收抵免，以及对清洁能源项目的激励。白宫表示，这是迄今为止应对气候变化的最大单笔投资。该法案将插电式电动汽车税收抵免标准（Qualified Plug-in Electric Drive Motor Vehicle Credit）修改为清洁汽车税收抵免标准（Clean Vehicle Credit）。新法案要求申请税收抵免的电动汽车必须是在北美总装，并且此条款在8月16日生效，而针对电池和电池原料采购地、电动汽车价格和购买人收入的条款将于2023年1月1日生效。基于提交给美国国家公路交通安全管理局（NHTSA）和美国环保署FuelEconomy.gov的数据（截至2022年8月1日），美国能源部整理出一份在北美总装的2022款及部分2023款电动车型清单。根据这份清单，在2022年年底前，有20多款车型仍将有资格享受最高7,500美元的电动汽车税收抵免，而丰田、现代、保时捷和起亚等品牌旗下的电动汽车不再有资格获得税收抵免。如果消费者在拜登签署法案前就已经签订了有约束力的书面合同，就仍然拥有获得税收抵免的资格，因此一些汽车制造商一直在敦促消费者将部分押金作为不可退还的保证金，以获得资格。美国国税局表示：“如果消费者支付了不可退还的定金或合同总价5%的首付款，表明该合同具有约束力。” 需要指出的是，因为有些车型是在多个地方生产，因此特定车型、不同版本的或者不同年款日期的车辆可能会有着不同的生产地，消费者可以根据车辆识别码（VIN）来确定车辆的组装地点。随着汽车制造商继续向相关政府机构提交符合标准的车辆识别信息，该清单也将随之更新。另外，部分电动汽车制造商的美国电动汽车销量已经达到了20万辆的上限，因此目前暂时没有资格获得税收抵免。

在美国养老，钱少命长怎么办?

美国在疫情时期，政府大量印钞和发放纾困金，加税、升息不可避免；通胀和经济衰退又让人们的荷包严重缩水；股票市场风险升级，很多人投资在里面的退休基金，已經可能“折”进股市里20-30%, 接下來的趋势也並不明朗。更令人想不到的是，人类日益延长的寿命居然开始成为人们生存的“甜蜜负担”，因为怕“钱短命长”。通常人们的退休金可以满足退休后10年至15年的花费，而80岁以后如何养老成了老年人必须面对的问题。人到老年遭遇“退休危机中国传统的观念是“养儿防老”、“以房养老”，现在看来未必可靠。想想要是孩子自己都养不活自己，甚至还要“啃老”怎么办？要是未来一到两年经济衰退，房市泡沫怎么办？当“孩子”、“房子”都靠不住的时候，如果有一种“票子”，只要你生命不息，“票子”就不停，是不是会有满满的安全感？这种用不完的“票子”就是养老保险金—年金。如今在美国，为了避免人到老年遭遇“退休危机”，越来越多的美国人选择年金来作为退休的保障。年金-活到老领到老，活越久领越多年金是投保人为自己或是配偶退休收入买下“保险”，而且这种“保险”不受股市或证券市场波动的影响，投保人在退休后可以按月领取现金，功能上类似终身收入俸、社安金甚至是一些退休规划。年金的基本运作方式是投保人一次性或是分期付款购买年金，然后在特定时间由保险公司向投保人按特定的年限按月发放年金，或是一直将年金发放到投保人去世为止。如果合约是终身付款，那么只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人按时依据合约的金额支付养老金。有人说，如果已经有了401K、IRA这些帐户，就算没有年金影响也不大啊！此言“差亿”，因为401K、IRA这些帐户跟银行账户一样，是可以被花光的，就算里面有一百万，一年领个十万，领11年也差不多领光了，到时候人还在，钱没了，再往后的生活就成了难题。而年金最大的特色就是活到老领到老，活越久领越多。在美国，年金产品虽然类型繁多，但总的特性都是为投保人养老提供保险。目前比较流行的年金有三种：固定年金、可变年金和指数年金。我们以指数型年金为例，看它怎么来为养老服务。「指数型年金」的操作方式是投保人在购买年金后，可以每月或每年领取一定金额的年金，领一辈子。假设一个75岁的老人购买了10万美元的指数型年金，保险公司依据年金值和这位老人的年龄支付率，每个月或每年要付给这位老人一定金额的年金，直到老人身故。假设老人领年金领到82岁还依然健在，并且领取的年金已超过他的投资10万美元，只要老人继续活着，即使提领的数目已经超过本金，保险公司也必须履行继续终生支付年金的合约。另外一种情况是，如果老人在购买年金后2年就过世，年金本金还剩下8万多美元，受益人可以把余额领走，有的年金甚至设计成受益人可以分批领出比残值更多的金额。这样从终身收入、身故赔偿以及指数的利息回报上看，年金确实是一种比较好的退休养老工具。人到老年遭遇“退休危机中国传统的观念是“养儿防老”、“以房养老”，现在看来未必可靠。想想要是孩子自己都养不活自己，甚至还要“啃老”怎么办？要是未来一到两年经济衰退，房市泡沫怎么办？当“孩子”、“房子”都靠不住的时候，如果有一种“票子”，只要你生命不息，“票子”就不停，是不是会有满满的安全感？这种用不完的“票子”就是养老保险金—年金。如今在美国，为了避免人到老年遭遇“退休危机”，越来越多的美国人选择年金来作为退休的保障。 “退休危机”？别担心，有年金！按照目前美国经济的走势，未来一到两年很可能会迎来经济衰退期，加上人口数量庞大的婴儿潮已经退休及陆续退休，政府将面临前所未有的压力。而年金可以为人们退休后，提供一份终身稳定的退休收入。更值得一提的是，现在年金的设计越来越灵活，已经不再只是老年人的专利。年金对于三类人来说就很重要，一类是没有社安金或社安金很少的；一类是虽有社安金和401K或IRA等退休计画，却没有雇主提供终身收入养老金的；还有一类是高收入、高净值人士，因为对于他们来说，年金除了保证的终身退休收入的这项好处外，还有延缓所得税、身故赔偿、资产配置以及遗产规划等方面的优势。但是面对种类繁多的年金，一般民众可能无从选择，我们的建议是寻找专业的人士或者团队来帮忙量身打造。美国泛宇集团有超过30年的财务规划与管理经验，专业的六大管理板块，横跨地产、贷款、保险、投资、税务服务、教育, 旗下5000+名合作独立经纪人遍布全美各州与亚洲主要城市，是全美最大亚裔一站式全方位财富管理服务的标竿品牌。泛宇目前更有「买年金送35%红利活动」，年金的费用降更低，成长的空间更高还赚更多! 保住你的本金，锁住你赚的利息，获取终身收入，帮你延税，还有身故赔偿！如果您希望对年金还有更深入的了解，欢迎与泛宇联络，让专业的团队为您出谋划策，远离“退休危机”的烦恼。今天就请联系泛宇当地办公室或电 888-831-8868 泛宇北卡地区办公室: 1601 Walnut St. #108 Cary, NC 27511 想要了解更多? 立即扫码填表咨询，将由专人为您量身打造，规划精彩的退休生活关注我们微信号｜FanyuUSA 新浪微博｜泛宇一站式大讲台泛宇一站式大讲台微信号｜FanyuUSA

山东“腾骏祥”美国第二轮路演受到政商各界热捧

【华e生活毛苌子报道】怀揣走向世界的梦想，山东腾骏祥科技有限公司（TJBH腾骏生物）3月11日在美国北卡州府罗利举行登陆美国股市第二轮商业融资路演，来自北美多位政商界重要领导、投行、投资机构、投资人和各界代表，共同聆听了腾骏祥的商业融资计划书报告，品尝蒲公英红茶，兴致盎然地提问互动，对“腾骏祥”的上市发展和融资扩股充满极大的信心和投资期望，同时也在美国华人圈引起了强烈反响。 “腾骏祥”董事长兼CEO马鲜场先生和市场总监周瑞明先生，以及上市公司合作方代表Rose Lu女士，当晚在罗利市中心富国银行顶层会议室，向应邀出席的罗利市政府、投行、投资机构、投资人以及地产、教育、法律等各行业精英，分别介绍“腾骏祥”过去10多年来的发展状况和现有优势以及未来的发展规划，就蒲公英茶产业链和系列延伸产品的研发、种植、生产和销售现状以及登陆纳斯达克的前景和目标，进行了全面演示和即兴分享。北卡三角会计师事务所创始人牛志文先生参加了这场路演并全程担任翻译。来宾们争相品尝缗城蒲公英，就路演中提及的发展规模、营销团队等内容提问索解，一致看好“腾骏祥”的巨大潜力。罗利市市议员索米·菲尔特（Sormie Firte）女士热情欢迎“腾骏祥”的到来。她说，快速发展的罗利期待这么有实力、有科技含量的公司落户，地方政府将考虑给予包括税收减免、配套投入等激励措施大力支持。曾在罗利友城委员会任职、促成罗利与湖北襄阳结成姐妹城的杰姆斯·蒙塔古（James Montague），和夫人第一个来到路演现场。多次访问中国的这位华人社区老朋友说，有机会他一定去山东实地拜访这个创造传奇的企业，他愿意用多年积累的丰富资源帮助“腾骏祥”。美国银行（USbank）贷款专员贾斯汀·哈蒙（Justin Harmon）先生表示，他非常看好“腾骏祥”上市，相信这是金融机构很好的投资机会。罗利非盈利机构咨询师波·马歇尔（Bo Marshall）先生、律师德鲁斯·珍妮（Drews Jenny）也都表示，很荣幸参加这次让他们大开眼界的路演，非常看好“腾骏祥”上市和未来在美国的发展。马鲜场、周瑞明先生一行2月24日举行抵达美国后的第一轮路演，随后马不停蹄拜会北卡州州务卿伊莲·马歇尔（Elain F. Marshal），走访北卡州经济发展委员会，全面了解北卡生物产业的布局、科技支撑和营商环境。此次克服疫情的访美考察，与合作各方面对面沟通，掌握真实准确的情况，通过路演和访问宣传推广“腾骏祥”，结识了众多的美国政商界精英朋友，成果丰硕，收获巨大。“你给腾骏祥一份信任，腾骏祥还你一份奇迹。”昨晚的路演，留下马鲜场先生这句坚定而豪迈的承诺，也为这次美国之行划上圆满句号。

在美国有什么投资选择？

不少小伙伴都听说过留学生在美国可以进行投资理财方面的活动，身边也肯定有这么一些朋友，经常在自己的朋友圈晒某某股票、某某证券等等，看起来高深莫测非常厉害。投资理财需要的不仅是需要一定的资产作为本金，还需要独特的投资目光和分析见解。生活在美国这个金融大国中，投资理财的渠道还是非常多的。这也导致了老美们并不是特别待见利润极低的储蓄存款。常见的投资渠道就有：退休基金、保险理财、金融理财、房地产等等。小编今天就整合网上的资料，给大家做一个基础的科普介绍。如果当中有什么信息错误或问题，也欢迎了解知识的小伙伴给予纠正和补充。首先大家需要了解的就是：理财既是一种观念也是一种生活方式。理财观念会影响到一个人或是一个家庭整个的经济状况。好的理财观念会使人们正确地理解金钱的价值，也会让人们在财富面前保持清醒的头脑。一、金融理财：提到金融理财，大家超先会想到的应该是股票，债券和基金投资。如果从投资风险上来评估的话，股票是其中风险超高的，但是高风险也对应着相对高的回报。其次是风险相对低一点的基金，风险超低的则是债券。另外，大部分投资产生的利息收入（interest income）是算作普通收入（Ordinary income），个别投资项目可以享受免税福利哦。 1. 债券：（图片来自CNBC，版权属于原作者）美国主要的债券类型有分别是企业债券(corporate bonds)，市政债券(Municipal bonds)，和政府债券(Government bonds)。 A: 美国国债大致可分为短期国库券（T-Bills）、中期国库票据（T-Notes）和长期国库债券（T-Bonds）3类。由于有美国的国家财政信誉作为担保，在国际金融体系中，美国国债的信誉度非常高。在国际金融运作中，它常常被用作一种比货币更安全、更方便的支付手段。投资国债还有一个好处是可以在国债交易市场上买卖，当急需现金时，随时可以脱手换现。 B: 市政债券是由市政府发行，相比国债而言风险会略有增加，因为该城市的发展及动荡都会影响市政债券的风险，超明显的例子应该就是申请破产的底特律了。够买市政债券有个好处就是日后可以免收联邦税。 C: 企业债券企业债券顾名思义就是企业自行发售的债券，整体上风险较之国债和市政债会较高，有些甚至是前二者的多倍。当然高风险对应的就是高利率了。 2. 基金：（图片来自agahgroup，版权属于原作者）在理财的所有金融产品中，共同基金（mutual fund）是超受欢迎的理财方式，它已经有一百多年的发展历史，是一种非常成熟的大众理财产品。从马克·默比乌斯 Mark Mobius的《共有基金投资实用指南》可以了解到：超基本形态上来看，共有基金是将钱从那些具有共同投资目标的一群人手中汇聚而后用于购买股票、债券、货币市场工具、投资工具组合甚至其他基金的一类公司。按照交易方式可以分为： A. 开放式基金 B. 封闭式基金 C. 股票交易所基金（简称ETF）。 ETF具有共同基金的好处，例如投资多样化（Diversified），同时还有许多胜过共同基金的地方。例如，它可以像其它股票一样全天交易，可以卖空（Short），可以用保证金（Margin）购买，管理费极低，避免不必要的资产增值税等等。 3. 股票：美股一般就泛指美国纽约证券交易所的股票市场，主要的指数有道琼斯指数，标准普尔指数和纳斯达克指数。一般的交易市场有纽约股票交易市场，美国证券交易市场和纳斯达克交易所。股票市场可以说是追求财富的人所向往以及梦寐以求的地方，充满神秘而又金碧辉煌的殿堂。每天在这些地方，都是不计其数的美国股票交易着。从时间上讲：分长期，中期，短期，超短期。长期一般为数月到数年不等。中期一般为数周到数月。短期为几天到数周。超短期是指从几秒钟到数小时。时间的化分，十分重要，入场前，一定要搞清楚。对于股票市场一般有三种分析类别：基本投资：对公司的经营，财务，人事调动，产品开发等一系列基本设施进行深入细致的调查研究。这样的分析手法比较适合与长期投资者。技术分析：侧重于对股价过去的表现进行分析，来短期预测股价的未来走势。它适用于中短期的操作。看盘分析：是通过对股票现时的交易量，价格及参与者进行快速分析，从而预测股价的瞬间动态，来决定入场与出场的时机。适合于超短期及短期交易的人群，急买急卖十分果断。股票和基金一样，会有股利和资本收益的收入。股利如果是满足部分条件的话，可以享受15%或0%的税率，如果是不满足条件的则按照常规收入纳税。资本收益是在卖出的时候才有税收，短期来讲会按照常规收入进行征收，长期而言是可以享受15%或0%的税率的。 4. 如何进行金融投资？其实主流的证券交易平台可交易美国股票、ETF基金、共同基金、期权、债券、CD，退休基金（后文会提及）等。参考Reviews.com对于主流金融市场交易软件的分析和评测，小编给大家罗列了11家在交易产品多样性，投资分析，客户服务等多方面都有不错好评的交易平台：提供中文服务： Scottrade 史考特证券 Charles SchwabContinue reading “在美国有什么投资选择？”