【华e生活毛苌子报道】 有人问： 美联储是不是还要加息？贷款息率是不是还会上涨？股市是不是还要再跌？…… David回答： 肯定是。 就在拜登政府公布9月份通胀仍高达8.2%的第二天，泛宇集团理财师、金石金融服务公司总监吴杨礼（David Wu），10月14日在位于凯瑞的北卡分公司，以“401K缩水怎么救”为题举办讲座。 拥有30年投资理财经验的他，对上述问题作出了毫不犹豫的回答。 并且说，这不是预测，是政府、美联储、各大银行等联手炮制的一场风暴。 曾经担任摩根资产台北公司法人业务主管的David，“搬出”当今美国最大金融服务机构摩根大通的董事长兼CEO杰米·戴蒙(Jamie Dimon)，告诉前来聆听的观众，他在去年6月份就告诉大家，摩根已将5000亿美元的资产变现等待利息上升。 “他何止是为了赚取利息。”David说，他要囤积足够的现金，像当年收购贝尔史登和华盛顿互惠银行那样，收割在这一轮金融风暴中倒霉的“破落户”。 起风了！ 如何知道这场风暴要来了？ David用数据说话： 最新统计可见，股市，标普500指数下跌22.68%，达斯达克指数下跌31.49%；企业债券下跌超过10%；黄金价格也在下跌…… 房地产市场房价涨上去了，贷款利率一直在提高，没有人愿做接盘侠。 这种情况下，通常资金流向短期国债，以求得到稳定的受益。 可是今年从下半年开始，国债收益率不仅开始猛涨，并呈现倒挂趋向，到10月7日，两年期国债的利率为4.3%，10年年期国债3.89%的利率，高于30年期3.86%的利率。 有人专文论述过这种倒挂意味着什么？ 国债短期利率高于长期利率，好比你去银行里存钱，短期存款利率高于长期存款收益率。是不是反常？ 美国国债1989年、2000年和2007年皆出现过倒挂，而1990年和2001年都出现了经济衰退的情况，2008年更是出现了经济危机。可以肯定是，短债收益率与长债收益率倒挂是一个不折不扣的“空头幽灵”。 David由此断言，已经起风了。 《华尔街日报》本月11日报道说，前面提到那位戴蒙预测，美国经济将在6至9个月后陷入衰退，股市还有进一步大幅下跌的空间，可能再跌20%。 美国需要这场风暴 你没有听错，是的，这场金融风暴是白宫、美联储联手金融大鳄联手策划的。因为不来一场风暴，没办法遏制脱缰了的通货膨胀。 David分析了通货膨胀持续高居不下的成因： 新冠大流行暴发，特朗普和拜登政府发放5.8万亿美元救济金，必然刺激消费。要知道，2008年金融危机时，政府救市也只发了8000亿美元。 新冠大流行造成的物资短缺和物流不畅，导致物价上涨。 俄乌战争造成的能源和部分物资紧张，加剧了物价上涨。 拜登政府拒绝降低中国进口商品的关税，放弃可能带来缓释膨胀1%的机会。 多种因素叠加，美联储只有不断提高准备金率，收紧银根，让经济冷下来。 是的，就是让企业没有钱投资扩大再生产，更多人失业减少投资和消费，让社会供需回到正常轨道。 David以失业率为例，看图说话：现在的就业率太高了，主动辞职的人创历史新高，被解雇的人创历史新低。劳务市场上，工作岗位是应聘人数的接近两倍。在这种情况下，让经济冷下来，提高并保持正常的失业率，是回归正轨。 房地产市场萧条，股市跳水，黄金赔本，国债倒挂，企业裁员……所有这些，都是导演好的戏码，为的是勒住通胀的缰绳，不至于让金融崩盘、社会动荡。 如何躲避这场风暴？ 既然风暴不可避免，普通人没有办法像摩根大通那样借机割一茬韭菜，但是还是可以躲起来，最大限度避免损失。 David给出的一条建议是：这时候不同寻常，现金放在银行定存单里有3%左右的利息，比放在房市、股市、债市安全。 既然金融市场未来必然下跌，工薪阶层存在退休401K账户里的资金必然缩水。 难道就听之任之？ David提供了布局资产的一整套方案，比如，50岁以上的雇员，为合法省税，一年中仍可提拨27000美元进入401K账户，将股票基金调减至30%，现金增加至30%，401K在职转出至IRA保本年金40％。等金融风暴过去后，再把现金转到可能收益较大的基金里。 David还推荐两款保障型退休年金计划，以50岁为例，如果一次性投入20万美元，不用纳税，到65岁退休后，可以保障一辈子拿到稳定的年薪，再纳税。支持本人中途提款。万一当事人不到退休年龄亡故，亲属可以继承其收益。 欲了解准确、详细情况，请联系David Wu面授机宜。
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加息哀嚎中，至少有一个行业闷头受益，华人理财师张涛告诉你……
【华e生活毛苌子报道】美联储周三宣布加息，调控力度40年来罕见。许多行业因为势必随之抬升的贷款利率而受到影响，然而，保险行业会是为数不多的受益者，投资保险的人也会因之获利。 北卡三角区资深华人理财师张涛（Tony）昨日分享他的观点说：希望激烈的经济动荡让更多人认识到，多元投资平衡风险的重要。 张涛说，美联储加息的目的，就是用一定程度的经济衰退来规避高通胀带来的更大风险甚至崩溃。让经济冷下来、各行各业不景气正是预期要达到的效果。所以，股票下跌、房地产市场降温等，都是正常不过的反应。美国人通常投资的退休计划，也会缩水。因为，包括401K在内的退休计划，不是在股市就是买资金，或者炒债券，都会随着大势下行，“只有买国债或优质公司债券的机构或个人，因为利息提高而受益。” 芝加哥联邦储备银行保险计划的研究人员分析保险业在金融市场和整个经济中所扮演的角色，在一份报告中概述了寿险公司的金融资产持有情况（如下图）。 “寿险公司将80-90%的资金用于购买国债、优质公司债券或者房贷按揭，投资到这些方面利率越高回报越高，与股市下跌无关。”张涛说，这样做是为了最大限度降低投资风险、保证投保人的利益。 美联储加息调控市场与2008半年的金融风暴不同，张涛说，“当年因为泡沫太大，政府失去控制能力了。”这次加息强行让市场降温，对经济未来健康发展有好处，也不会导致某个行业灾难性崩溃。 分散你的投资，让你的资产在任何情况下都能够抗得住风险。张涛认为，资金雄厚的大鳄有足够的储备等待市场逆转，其实普通家庭更需要合理安排资产，每个季度或半年进行一次平衡。“如果华人同胞从这次动荡中意识到分散理财的必要，那可真是化危为机，受益终生了。”
当熊市和高通胀夹击，您该如何保护财务安全？
【华e生活Qing Yao编译】据CNN Business 珍妮·萨哈迪 (Jeanne Sahadi)报道，本周，任何预计通胀已经见顶的人都大吃一惊。 最新的通胀报告显示，5 月份物价比去年同期上涨了8.6％，为 40 年来最快。 再加上俄罗斯入侵乌克兰造成的股市下跌、利率攀升和全球经济困境，尽管就业市场依然强劲，但人们对经济的感觉并不好。 如果您正在寻找方法来保护自己的财务，同时充分利用您所拥有的资源，这里有一些可供考虑的选择—— 立即锁定新工作 拥有超低的失业率和大量的职位空缺，现在仍然是求职者的市场。 但如果出现经济衰退，情况可能会迅速改变。 因此，趁现在可以赶快准备干草。 “如果你没有工作，或者正在寻找更好的职位，现在将是利用非常强劲的就业市场并锁定职位的好时机。”佛罗里达州的注册财务规划师玛丽·亚当（Mari Adam）说。 趁市场正热出手房产 如果您一直对出售房屋持观望态度，那么现在可能是实现飞跃的时候了。 房地产市场一直在上涨，4 月份房价同比上涨近 15%，租金上涨近 17%。 与此同时，抵押贷款利率现在比今年年初高出约 2 个百分点，这使得买房变得更加昂贵，这可能会抑制需求。 “我建议任何打算将他们的房子投放市场的人立即去做。”亚当说。 房屋贷款：现在锁定固定利率 如果您即将买房或再融资，请尽快锁定可用的最低固定利率。 即便如此，德克萨斯州注册财务规划师莱西·罗杰斯（Lacy Rogers）说，“不要仅仅因为利率可能会上涨就做不适合的高额购买。 急于购买不符合您预算的大件物品，例如房屋或汽车，无论未来利率如何，都会带来麻烦。” Bankrate.com 的首席财务分析师格雷格·麦克布莱德（Greg McBride）建议说，如果您已经拥有可变利率的房屋净值信贷额度，并且您将其中的一部分用于房屋装修项目，请询问您的贷方是否愿意为您的未偿余额确定利率，从而有效地创建一个固定利率的房屋净值贷款。 他还说，如果这不可能，请考虑通过与另一家贷方以较低的促销利率购买 HELOC 来偿还余额。 满足您的近期现金需求 在紧急情况或严重的市场低迷时期拥有流动资产来为您提供保障总是一个好主意。 在面临无法控制的重大事件（比如，裁员）时，要有足够的现金、货币市场基金或短期固定收益工具来支付几个月的生活费用，应付紧急情况或任何大笔预期费用（例如，首付或大学学费）。 如果您即将退休或已经退休，这也是可取的。 嘉信理财的财务规划、退休收入和财富管理董事总经理罗布·威廉姆斯（Rob Williams）说，在这种情况下，您可能需要留出一年或更长时间的生活费用，这些费用通常会从您的投资组合中提取出来。这应该是您补充固定收入付款（例如社会保障金或私人养老金）所需的金额。 此外，威廉姆斯建议在短期债券基金等波动性较低的投资中投资两到四年。 这将帮助您度过任何市场低迷时期，并让您的投资有时间恢复。 信用卡：尽量减少“咬伤” 麦克布赖德建议，如果你的信用卡上有余额——通常具有高浮动利率——考虑将它们转移到零利率余额信用卡上，将零利率锁定 12 到 21 个月。 “这使你免受未来一年半加息的影响，它为你提供了一个清晰的方法，可以一劳永逸地偿还债务。”他说， “更少的债务和更多的储蓄将使你能够更好地应对利率上升，如果经济不景气，这尤其有价值。” 如果您不转移到零利率余额卡，另一种选择可能是获得相对较低的固定利率个人贷款。Continue reading “当熊市和高通胀夹击，您该如何保护财务安全？”
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